가이드대출 기초
스트레스 DSR이란?
요약
스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 가능성을 미리 반영해 DSR을 계산하는 방식입니다. 실제 약정금리에 '스트레스 금리'를 더한 금리로 상환액을 계산하기 때문에 한도가 줄어듭니다. 더한 금리만큼 이자를 실제로 더 내는 것은 아닙니다.
- 게시일
- 2026-09-16
- 최종 검토일
- 2026-09-16
- 기준 시행일
- 2026-07-01
개념
변동금리로 대출을 받으면 지금은 감당할 수 있어도 나중에 금리가 오르면 상환 부담이 커집니다. 스트레스 DSR은 이 위험을 한도 계산 단계에서 미리 반영하는 제도입니다. DSR을 계산할 때만 약정금리에 일정 폭을 더해서 '금리가 올랐을 때도 갚을 수 있는가'를 확인합니다.
DSR 산정용 금리 = 약정금리 + 스트레스 금리
적용 스트레스 금리 = 기본 스트레스 금리 × 기본 적용비율 × 금리유형별 적용비율
실제로 이자를 더 내는 것이 아닙니다
스트레스 금리는 한도를 얼마까지 내줄지 계산할 때만 더합니다. 매달 내는 이자는 실제 약정금리로 계산됩니다. 한도는 줄지만 상환액이 늘어나지는 않습니다.
기본 스트레스 금리와 적용비율은 지역에 따라 다릅니다. 2026년 하반기(2026-07-01~2026-12-31)에 주택담보대출에 적용되는 값은 다음과 같습니다.
| 지역 | 기본 스트레스 금리 | 기본 적용비율 |
|---|---|---|
| 수도권 또는 규제지역 | 3.0% | 100% |
| 그 밖의 지역 | 1.5% | 50% |
여기에 금리유형별 적용비율이 한 번 더 곱해집니다. 금리가 오를 위험이 작은 대출일수록 적용비율이 낮아집니다.
| 금리유형 | 적용비율 |
|---|---|
| 전 기간 고정금리 | 0% |
| 변동금리, 또는 고정·변동주기가 5년 미만 | 100% |
| 고정기간·변동주기가 대출기간의 70% 이상 | 0% |
| 그 밖의 혼합형·주기형 | 구간별로 0%와 100% 사이 |
계산에 미치는 영향
스트레스 금리는 DSR 한도에만 영향을 줍니다. LTV 한도, DTI 한도, 그리고 매달 실제로 내는 상환액에는 더하지 않습니다.
- DSR 기준 대출한도 — 스트레스 금리를 더한 금리로 계산합니다. 한도가 줄어듭니다.
- LTV 기준 대출한도 — 영향 없습니다. 주택가격에 비율만 곱합니다.
- 매월 상환액 — 영향 없습니다. 실제 약정금리로 계산합니다.
그래서 전 기간 고정금리를 선택하면 적용비율이 0%가 되어 스트레스 금리가 붙지 않고, 같은 소득에서 DSR 한도가 가장 크게 나옵니다. 다만 고정금리 자체의 약정금리가 변동금리보다 높은 경우가 많으므로 총 이자까지 함께 비교해야 합니다.
예시 — 수도권 변동금리 대출에서 한도가 얼마나 줄어드나
이 예시의 가정
- 수도권 소재 주택의 주택담보대출
- 연소득 7,000만원, 은행권 DSR 상한 40%, 기존 대출 없음
- 변동금리라서 금리유형별 적용비율 100% — 적용 스트레스 금리 3.0%p
- 예상 약정금리 연 4.0%, 30년 만기 원리금균등상환
연간 상환 가능액 = 7,000만원 × 40% = 2,800만원 → 월 2,333,333원
스트레스 미적용(연 4.0%) 기준 한도 ≈ 4억 8,874만원
스트레스 적용(연 7.0%) 기준 한도 ≈ 3억 5,072만원
같은 소득인데도 스트레스 금리 3.0%p 때문에 DSR 기준 한도가 약 1억 3,803만원 줄어듭니다. 매달 내는 이자는 연 4.0% 기준 그대로입니다.
같은 조건의 주택이 지방 비규제지역에 있다면 기본 스트레스 금리 1.5%에 기본 적용비율 50%가 곱해져 적용 스트레스 금리는 0.75%p가 되고, 한도가 줄어드는 폭도 훨씬 작아집니다.
관련 계산기
주의사항
- 위 표의 지역별 값은 2026년 하반기(2026-07-01~2026-12-31) 운용 기준입니다. 2027년 상반기 적용값은 별도로 발표되며 이 글을 쓴 시점에는 확정되지 않았습니다.
- 금리유형별 적용비율의 세부 구간 값은 대출 종류와 업권에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 적용 비율은 취급 금융기관에 확인해야 합니다.
- 전세자금대출 등 일부 대출은 스트레스 DSR 적용 대상과 시기가 다릅니다.
- 이 글의 예시는 규제 산식만 따른 추정치이고, 실제 대출 가능 금액은 금융기관의 소득 인정과 내부 심사에 따라 달라질 수 있습니다.
본 계산 결과는 사용자가 입력한 정보와 공개된 기준을 바탕으로 산출한 참고용 추정치입니다. 실제 대출 가능 여부와 한도는 금융기관의 소득 인정, 담보평가, 신용평가, 내부 심사 및 정책 적용에 따라 달라질 수 있습니다.
출처
- 금융위원회 「3단계 스트레스 DSR 시행방안 확정·발표」(2025-05-20)
스트레스 DSR의 단계별 시행방안과 지역·금리유형별 적용비율 체계의 원문입니다.
- 금융위원회 「대출수요 관리 방안 FAQ」(2025-10-15)
수도권·규제지역 주택담보대출의 스트레스 금리 3.0% 적용을 확인한 자료입니다.
- 금융위원회 「부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책」(2026-08-13)
이 대책은 스트레스 DSR을 변경하지 않아 2026년 하반기 값이 그대로 유지됨을 확인했습니다.