주택 구입 시 대출 외에 필요한 비용

요약

집값에서 대출금을 뺀 금액만 준비하면 잔금일에 돈이 모자랍니다. 취득세와 중개보수를 비롯해 인지세, 등기신청수수료, 국민주택채권, 법무사 보수 등이 대부분 현금으로 나가기 때문입니다. 금액이 가장 큰 항목은 취득세와 중개보수입니다.

개념

집을 살 때 실제로 필요한 현금은 다음과 같이 계산합니다.

각 항목이 무엇이고 얼마나 드는지는 다음과 같습니다.

대출을 받는다면 근저당권 설정에 드는 비용과 인지세, 보증료가 추가로 생길 수 있습니다. 항목과 부담 주체는 상품마다 다르므로 대출 약정 전에 확인해야 합니다. 그 밖에 이사비, 입주 청소, 수리비, 관리비 정산 등 세금이 아닌 비용도 잔금 무렵에 함께 나갑니다.

계산에 미치는 영향

이 비용들이 중요한 이유는 대출로 메울 수 없기 때문입니다. LTV와 DSR로 계산한 대출한도는 집값을 기준으로 정해지고, 부대비용은 그 위에 얹히는 현금입니다.

• 잔금일 하루에 대부분이 몰립니다 — 취득세, 중개보수, 등기 비용이 같은 시기에 나갑니다.
• 집값이 오르면 비례해서 커집니다 — 취득세와 중개보수가 모두 요율 방식입니다.
• 매수 가능 가격의 상한을 낮춥니다 — 같은 현금을 갖고 있어도 부대비용만큼 살 수 있는 집값이 내려갑니다.

예시 — 7억원 아파트를 살 때 집값 외에 필요한 돈

여기까지만 더해도 약 1,463만원입니다. 여기에 지방교육세와 농어촌특별세, 중개보수의 부가가치세, 국민주택채권 할인료, 법무사 보수가 더해지므로 실제로는 1,500만원을 넘길 가능성이 큽니다.

대출을 4억원 받는다면 잔금일까지 준비해야 할 현금은 3억원이 아니라 3억 1,500만원 안팎이 됩니다. 계약금과 중도금 일정까지 고려하면 시점별로 나눠서 계획해야 합니다.

관련 계산기

• 내집마련 가능금액 계산기가용 현금과 소득으로 살 수 있는 집값 상한을 추정합니다. 부대비용은 아직 반영되지 않으므로 이 글의 금액만큼 빼서 보세요.
• 보유세 계산기집을 산 뒤 해마다 내야 하는 재산세와 종합부동산세를 함께 확인할 수 있습니다.

주의사항

• 취득세는 취득당시가액, 주택 수, 지역, 감면 요건에 따라 크게 달라집니다. 중과 대상이면 매매가의 8~12%가 될 수 있습니다.
• 중개보수의 상한요율은 시·도 조례로 정하므로 서울 외 지역은 해당 조례를 확인해야 합니다.
• 국민주택채권의 매입률과 할인율은 시가표준액 구간, 지역, 매도 시점에 따라 달라집니다. 정확한 금액은 등기 시점에 은행이나 법원 등기소에서 확인해야 합니다.
• 법무사 보수와 근저당권 설정비용은 법정 요율이 아니라 사무소·금융기관별로 다릅니다.
• 이 글의 금액은 조건을 가정한 참고용 추정치입니다. 실제 부담액은 계약 내용과 신고·심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.

출처

• 찾기쉬운 생활법령정보 「매매에 의한 소유권 이전등기 제출서류」

  인지세 구간별 세액과 1억원 이하 주택 비과세, 국민주택채권 매입 의무, 등기신청수수료의 근거를 정리한 법제처 제공 자료입니다.

• 찾기쉬운 생활법령정보 「잔금정산 및 등기하기」

  소유권 이전등기 신청수수료를 신청 방법별(18,000원·15,000원·10,000원)로 확인한 자료입니다.

• 서울특별시 부동산정보광장 「부동산 중개보수」

  주택 매매 중개보수 상한요율과 부가가치세 별도 안내를 확인한 공식 페이지입니다.

• 국가법령정보센터 「지방세법」 제11조·제13조의2

  주택 유상취득 취득세율과 중과세율의 법령 원문입니다.